בעלות או שכירות?

מדובר בשתי החלטות שמשנות לחלוטין את ההתנהלות שלכם לעשורים הבאים, כאשר לכל אחת יתרונות וחסרונות – פסיכולוגיים וכלכליים.
לאורך שנים העולם התחלק לשניים בשני נושאים מרכזיים: מסי או רונאלדו, ובעלות או שכירות.
רוב האנשים שתשאלו ייתנו לכם תשובה נחרצת לכאן או לכאן,
מאמר זה מרכז את היתרונות המרכזיים בכל אחת מהאפשרויות על מנת לעזור לכם להבין קצת יותר את התמונה הגדולה בדרככם לקבל החלטה.

יתרונות פסיכולוגיים וכלכליים

דירה בבעלות

כבעלי דירה תיאלצו להיפרד מההון העצמי שלכם לטובת הבנק ולשלם ריבית של מאות אלפי שקלים לאורך השנים, לעתים אף מיליונים.
על כל שקל שתיקחו מהבנק תחזירו לאורך השנים 1.4-2 ₪ (40%-100% נוספים החזר על כל שקל!)
למרות זאת, לדירה בבעלות יש יתרונות רבים, חלקם כלכליים וחלקם פסיכולוגיים;

בהיבט הפסיכולוגי, בעלות על דירה נותנת לכם תחושת ביטחון, יציבות, והישג בחיים.
אין לכם תלות בבעל דירה למשך הזמן בו תרצו לגור, או בשינויים שתרצו לבצע בה.
כמו כן, כבעלי דירות תהיו פחות רגישים לעליות המחירים בשוק הנדלן לעומת שוכרים שיושבים על הגדר ומתלבטים אם לרכוש ("איך לא קניתי לפני 5 שנים כשהייתה לי הזדמנות..").
בנוסף, בעלות תסייע לכם בקביעות גיאוגרפית – לעומת שוכרים שעשויים להיפלט מאזור גיאוגרפי בשל עליות מחירים / שכירויות.
ולעתים, פשוט מדובר ברצון מאד חזק של אחד מבני הזוג לקנות דירה, מבלי לנתח יותר מדי נתונים ומבלי להתעמק באלטרנטיבות.

בהיבט הכלכלי, ברכישת דירה תוכלו למנף כסף שאינו שלכם ולהגדיל את ההון העצמי (בהנחה ומחירי הדירות עולים בטווח הארוך), ובתקופה של ריביות נמוכות תוכלו ליהנות מעלויות מימון נמוכות יחסית. כמו כן, בבעלות על דירה תקבלו הטבות מס משמעותיות הן במכירה והן בהשכרה, ובניגוד לשוק ההון -מדובר בנכס מוחשי.

דירה בשכירות

לעומת זאת, כשוכרים תוכלו ליהנות מיתרונות כלכליים משמעותיים לצד יתרונות פסיכולוגיים;

בהיבט הפסיכולוגי, אין לכם כשוכרים התחייבות כספית משמעותית לעשרות שנים, אין הוצאות תחזוקה על הדירה והבניין, תוכלו לעבור עיר או להשתדרג לדירה גדולה יותר בקלות יחסית ותוכלו להרגיש תחושת בטחון שהכסף שלכם נזיל, ולא "תקוע בין קירות הבית".

בהיבט הכלכלי, ריבית המשק משפיעה יותר על בעלי דירות (בעלי משכנתאות). לעתים בעלי הדירות יגלגלו את עליית המשכנתאות לשוכרים, אך בהשפעה פחותה בד"כ.
כמו כן, כשוכרים לא תיאלצו לשלם להוצאות של הבניין (לדוגמא תיקון הגג), או הוצאות תחזוקה שוטפות של הדירה ותיקונים לאורך השנים.
וכמובן שהיתרון המשמעותי ביותר מבחינה כלכלית הוא שההון העצמי יישאר בחזקתכם ולא יימסר לבנק, ותוכלו להשתמש בו על מנת לייצר כסף באפיקי השקעה אחרים ולהשיג תשואות כולל ריבית דריבית לאורך עשרות שנים, כך שבסוף התקופה אתם עשויים להיות עם מספיק כסף ליותר מדירה אחת.

יש תשובה חד משמעית?

תחשיבים שונים המתבססים על נתוני עבר (עליות מחירים ריאליות ממוצעות בנדל"ן, תשואות ממוצעות בשוק ההון, ריביות משכנתא ממוצעות לאורך השנים) מראים כי במידה ותשקיעו את כספכם בשוק ההון, ותצליחו לייצר תשואה ממוצעת ומעלה לאורך השנים-
בתרחיש הסביר תישארו יישאר עם יותר כסף ביד מאשר בעל דירה.

לסיכום, בשל מורכבות החישוב, ובהתחשב בכך שלא ניתן לחזות תשואות עתידיות בשוק ההון ועליות מחירים בשוק הנדל"ן, אין תשובה מתמטית חד משמעית.
מכיוון ומדובר בעסקה הגדולה בחייהם של רוב האנשים, השיקולים הפסיכולוגיים מהווים משקל מהותי בקבלת ההחלטות ואין מדובר רק בהחלטה כלכלית. "הרווח" כולל בין היתר להרוויח תחושת ביטחון, נוחות, איכות חיים, ניהול סיכונים ועוד.

בדומה לממוצע מדינות ה-OECD, בישראל כשני שליש (66.5%) ממשקי הבית בוחרים בדירה בבעלות, ורק כשליש גרים בשכירות. לעומת זאת, במדינות כמו גרמניה, יפן, הולנד, צרפת ועוד, אחוז משקי הבית הגרים בדירה בבעלותם קטן משמעותית.

אז מה אתם אומרים, בעלות או שכירות?

ריכוז יתרונות מרכזיים

דירה בבעלות

1. ריביות- בתקופות של ריבית נמוכה המשכנתאות זולות, מה שמקל על הרכישה
2. מיסוי – הטבות מס ברכישת דירה ראשונה ובהשכרת דירה
3. מינוף- שימוש בכסף שאינו שלנו לצמיחה כלכלית
4. תחושת יציבות והישג בחיים
5. אין תלות בבעל דירה ואין חשש מפינוי
6. חשש קטן יותר מעליית מחירי הדיור
7. קביעות גיאוגרפית
8. שימוש חד"פ בהון העצמי ללא צורך לנהל אותו
9. אין תחושת פספוס "איך לא קניתי לפני X שנים"
10. שיפוץ ושינויים בנכס ללא בקשת אישור
11. תחושה שיש בבעלותי נכס מוחשי לעומת נכסים פיננסים
12. נכס שבעתיד יוכל לשמש כבטוחה לפנסיה

דירה בשכירות

1. התחייבות – אין התחייבות לעשרות שנים
2. גיוס הון – אין חובה לגייס הון עצמי של מאות אלפי שקלים
3. השקעות – אפשרות לשימוש בהון העצמי והגדלתו
4. ריבית -השפעה נמוכה של ריבית המשק ביחס לבעלות
5. ניידות- אין קיבעון גיאוגרפי וניתן לעבור לגור באזור אחר בקלות יחסית
6. נוחות בשדרוג דירה -אין התחייבות כספית משמעותית שמגבילה אותנו כשנרצה לעבור לדירה גדולה יותר
7. נזילות – הכסף שלי נזיל במידה ויש בו צורך
8. הוצאות תחזוקה – עבור הנכס והבניין באחריות בעל הדירה